Реформа ОСАГО: приходящая «натура»

Переменная величина

Обязательное страхование автогражданской ответственности появилось в России в июле 2003 года и с тех пор не переставало меняться. Повышались платы по различным видам ущерба, корректировался размер допустимого износа автозапчастей и агрегатов при определении суммы платежей, вводились новые опции. Например, с 2009 года автовладельцы имеют право оформлять ДТП без участия сотрудников ГИБДД (так называемый европротокол), но только если лимит страхового возмещения не превышает 25 тыс. рублей. С 1 августа прошлого года лимит увеличили вдвое, а в новой редакции закона об ОСАГО эксперты рассчитывают найти упрощения по процедуре оформления европротокола.

И все же главный посыл реформы в другом – в замене денежного возмещения ущерба по ОСАГО натуральным. Возможность получения денежной компенсации по итогам первого чтения законопроекта в Госдуме 15 декабря 2016 года осталась, но только в трех случаях: тотальное повреждение машины, стоимость ремонта выше максимального лимита по страховке (400 тыс. рублей) и неспособность страховой компании организовать ремонт на станции техобслуживания в соответствии с требованиями Центробанка. Учитывая те потери, которые несут страховые компании по нынешней схеме из-за деятельности недобросовестных автоюристов, надо полагать, они сделают все возможное, чтобы возместить ущерб страхователя в натуральной форме. Исполнительный директор аналитического центра «Институт страхования» при Всероссийском союзе страховщиков Павел Самиев комментирует:

– Динамика страховых выплат сегодня очень слабо связана с аварийностью и непосредственным ущербом от ДТП. Скорее наблюдается влияние судебных выплат и разных штрафных санкций, которые прилагаются к решениям суда. Часть издержек, безусловно, связана с тем, что страховые компании не всегда добросовестно осуществляют выплаты. Но в основном издержки создается автоюристами-мошенниками. Они покупают у пострадавшей стороны права требования и начинают сами работать со страховой компанией. Часто идя на сговор с судьями, на подлог документов и так далее. Пострадавший отсекается, он даже порой не успевает пообщаться со страховщиком. С введением натурального возмещения выплаты будут направляться сразу на ремонт. Это снимет дополнительную нагрузку на рынок.

Чистка рядов

Сказанное не означает, что автоюристы исчезнут как вид. В новых реалиях они смогут зарабатывать на отстаивании интересов клиентов, недовольных качеством ремонта по ОСАГО. Вознаграждение оплатит страховая компания, если она, конечно, проиграет дело. Независимый казанский автоюрист Михаил Ромашов считает также, что после реформы возрастет число необоснованных отказов в возмещении ущерба.

«Сейчас страховые компании сильно экономят на расчете ущерба с учетом амортизации, – отмечает Ромашов, – например, если моей машине десять лет и ей помяли исправное крыло, то страховщик вправе выплатить за него 10% от его рыночной стоимости. Где по новой схеме он найдет крыло за такие деньги?!

Либо страховые компании будут оплачивать ремонтные работы с учетом амортизации, выставляя владельцу в виде счета разницу между рассчитанной по оторванной от реальности схеме стоимости старой и реальной рыночной ценой новой детали. Это опять-таки прибавит юристам работы».

Еще в начале сентября ожидалось, что в системе ОСАГО появится деление страховых полисов на три категории («Эконом», «Стандарт» и «Премиум») с лимитами выплат, соответственно, 400 тысяч, 1 и 2 миллиона рублей. Госдума в первом чтении эту идею формально отклонила, но дифференциация напрашивается инфляционными процессами в экономике. (Рубль обесценивается – стоимость компенсации ущерба возрастает.) Поэтому будет логично, если в итоговом чтении лимит разрешат увеличивать по усмотрению автовладельцев. «Это даст дополнительные гарантии при ДТП с участием дорогих машин, – высказался по данному поводу Ромашов, – вопрос только в том, как будет рассчитываться соотношение цены полисов и размеров выплат и не приведет ли это к тому, что в итоге будет продаваться только один тип полисов, выгодный страховым компаниям».

Куда мы плывем?

Павел Самиев полагает, что заставить автовладельца купить страховку, которую он, в принципе, не хочет, невозможно. Для этого, в конце концов, есть прокуратура, куда можно обратиться с соответствующей жалобой. «Гораздо реалистичнее вариант, когда большая часть полисов останется в рамках действующего лимита, – считает эксперт, – тем самым рынок ОСАГО будет дрейфовать в сторону эконом-покрытия. И это глобально не очень правильно. Я лично не знаю крупных стран, где была бы внедрена похожая модель. В Европе очень большой лимит, а сам полис стоит значительно дороже, чем в России».

– Но в Европе совсем другие доходы. Корректно ли сравнивать их и наш ценник на услуги автострахования?

– Покупая машину, человек осознает ответственность за то, что он создает риск жизни и здоровью людей. Страховка ведь касается не только ущерба другим автомобилям. Кроме того, если человек купил автомобиль, у него должен быть хороший уровень дохода. На фоне стоимости машины и даже топлива ОСАГО в любом случае обходится дешево. Если у автовладельца не хватает средств на страховку, значит у него проблема и с другими расходами на автомобиль. Кто будет платить за аварии с его участием?!

Во всем мире люди недовольны автострахованием. Всем хочется избежать обязательных сборов, будь то коммунальные платежи или автостраховка, но иначе нельзя. Чтобы система работала, нужно платить адекватный тариф.

В Европе лимиты ответственности до миллиона долларов. У нас лимиты демократичнее и, наверное, в этом есть смысл – тариф должен быть реалистичным. С другой стороны у нас есть случаи, когда человек попадает в ДТП, причиняет ущерб нескольким автомобилям или людям, и лимита не хватает. Что лучше: получить ситуацию, когда лимита всем не хватает или, когда лимит большой, но он покрывает ущерб от практически любого ДТП?

Какие контуры приобретет реформа к весне, точно пока не знает никто. Остается только надеется, что она будет адекватной экономической ситуации в стране и реально поспособствует гармонизации отношений между участниками рынка автострахования.

Алексей Егоров